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俄羅斯《消息報》網(wǎng)站6月15日發(fā)表作者德米特里·米古諾夫的文章《國家大事：數(shù)字貨幣或?qū)⑾麥玢y行》稱，美國費城聯(lián)邦儲備銀行的分析師得出結(jié)論：各國央行著手建立主權(quán)數(shù)字貨幣將對整個銀行系統(tǒng)構(gòu)成威脅。越來越多的國家考慮建立數(shù)字貨幣的消息給世界銀行業(yè)敲響警鐘。而率先使用數(shù)字貨幣的國家將因金融系統(tǒng)更加專業(yè)有效而獲得很大的優(yōu)勢。文章摘編如下：

▲俄羅斯加密貨幣挖礦公司Crypto Universe的一處礦場（俄羅斯《消息報》網(wǎng)站）

無形敵人

數(shù)字貨幣和區(qū)塊鏈技術(shù)有可能給銀行業(yè)造成無法彌補的損失，這種說法由來已久。尤其是，俄羅斯儲蓄銀行負責(zé)人格爾曼·格列夫在2016年就曾警告說：“未來3至5年，銀行業(yè)可能將崩潰。”新技術(shù)推崇者認為，如果數(shù)字貨幣取代現(xiàn)在的錢，傳統(tǒng)合約將被電子合同取代，而信貸將按點對點原則進行。由國家或銀行充當(dāng)中介者的必要性因而將消失。

但比特幣的崩潰及其他一系列加密數(shù)字貨幣首次代幣發(fā)行（ICO）的失敗動搖了這一信心。人們開始對沒有中介者的金融和法律體系的可靠性產(chǎn)生懷疑。私人虛擬貨幣也無法保證系統(tǒng)交易足夠快速，因為與通常的支付相比，數(shù)字貨幣的清算需要更多時間。結(jié)果，越來越多的潛在投資者認為，私人數(shù)字貨幣多半仍將是小眾產(chǎn)品，無法取代傳統(tǒng)金融系統(tǒng)。

▲資料圖片：行人從中國人民銀行上?？偛块T前走過。（新華社）

威脅來自另一方面。一些國家對區(qū)塊鏈和數(shù)字貨幣的態(tài)度最近幾年從排斥轉(zhuǎn)向接受?；旧厦總€大國都開始研究相關(guān)技術(shù)。尤其是，一些政府和央行渴望永久停用實物貨幣，因為后者需要在印制、監(jiān)控和防偽方面做大量工作，還會產(chǎn)生“影子經(jīng)濟”。

此外，由央行發(fā)行的數(shù)字貨幣可以有效防止偷漏稅行為，并將大大增加洗錢的難度。受統(tǒng)一管理的數(shù)字貨幣未來可以做到這一切，這種能力不可能不讓人嘆服。

回到未來

數(shù)字貨幣將帶來哪些重大改變？現(xiàn)在的錢是通過一種兩級系統(tǒng)發(fā)行的，先是由央行以一定的利息提供給私營或國家商業(yè)銀行，以確保資金流動性。商業(yè)銀行通過發(fā)放信貸把錢注入經(jīng)濟，成為第二級發(fā)行人。它們還以存款的形式吸納居民和各種組織的部分資金。

一旦發(fā)行可流通的統(tǒng)一數(shù)字貨幣，央行將不再只是仲裁者和調(diào)控者，還是真正的玩家。這在歷史上不算什么新鮮事。例如，成立于1694年的英格蘭銀行是世界上最古老的央行之一，其主要目的就是收取利潤。它完全可以自由地同國家的其他銀行競爭，接受存款，并以同等條件向商業(yè)機構(gòu)提供貸款。

美國的第一和第二銀行及美聯(lián)儲前身都曾這樣做過。在其他一些國家，類似央行的機構(gòu)也在國家信貸體系中完全占據(jù)著主導(dǎo)地位。例如，1900年西班牙銀行控制著68%的信貸資產(chǎn)和73%的儲蓄。

20世紀(jì)情況開始改變。隨著私人銀行儲蓄擴大，央行變成了最后貸款人，其任務(wù)就是維護金融和宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定，其功能只剩下了發(fā)行和監(jiān)管。

現(xiàn)在則可能又要回到起初。數(shù)字貨幣對銀行提出了嶄新要求。由于互聯(lián)網(wǎng)寬帶的出現(xiàn)，央行直接同客戶打交道已不需要建立眾多營業(yè)網(wǎng)點，這從根本上簡化了業(yè)務(wù)程序。

潛在可能

在可有效防盜的區(qū)塊鏈系統(tǒng)中，數(shù)字貨幣可以直接發(fā)到居民和機構(gòu)的賬戶。

通過中介分配資金流量的需要就消失了。當(dāng)然，對銀行來說，還有定期存款。但這方面前景也不是那么一片光明。

首先，沒有任何東西可以妨礙央行開設(shè)定期存款賬戶和發(fā)放利息。

其次，考慮到當(dāng)前負利息的現(xiàn)實，在有其他選擇的情況下，潛在儲戶未必愿意把錢存到銀行。

此外，數(shù)字貨幣對央行還有許多額外好處。例如，貨幣信貸政策將更加有效，尤其在發(fā)生危機的情況下。2008年后各國央行向本國金融系統(tǒng)注入了數(shù)萬億的美元和歐元，但未能使經(jīng)濟增長恢復(fù)到危機前水平，因為這些錢有很大一部分去了證券市場，而資產(chǎn)在證券市場未得到應(yīng)有的估值。

此次疫情危機期間，“直升機撒錢”的說法越來越被經(jīng)常提及，即直接把錢發(fā)給消費者。向符合條件的美國成年人每人發(fā)1200美元就是最鮮活的例子。數(shù)字貨幣更適合這種發(fā)錢方式。

美全國經(jīng)濟研究所和費城儲備銀行的專家指出，如果除此之外央行還能得到財政存款補貼，那銀行市場的競爭將大大降低，調(diào)解者有可能成為儲蓄的壟斷者。商業(yè)銀行必然受到?jīng)_擊。

率先使用數(shù)字貨幣的國家將因金融系統(tǒng)更加專業(yè)有效而獲得很大的優(yōu)勢。